Hast du dich eigentlich schon einmal gefragt, wie man die Menschen, die man am meisten liebt, am besten beschützt?

Und zwar gerade dann, wenn man selbst vielleicht gar nicht mehr da ist, um na ja, um ihre Hand zu halten?

Ich glaube, das ist eine Frage, der wir alle instinktiv erstmal aus dem Weg gehen.

Ja, total.

Es ist einfach ungemütlich.

Aber genau darum soll es heute gehen.

Wir wollen uns heute in aller Ruhe ein Thema anschauen, das man nur allzu gerne vor sich herschiebt, nämlich die Dinge, die ganz am Ende eines Lebens geregelt werden müssen.

Genau.

Es geht einfach darum, wie man den eigenen Angehörigen zumindest diese drückenden finanziellen Sorgen abnehmen kann.

Konkret schauen wir uns das Konstrukt der Sterbegeldversicherung an.

Ohne Fachjargon, ganz entspannt.

Ich glaube, das ist ein Punkt, den viele wirklich gut nachvollziehen können, wenn sie schon mal in der Situation waren.

Wenn man trauert, ist das ja ohnehin schon ein emotionaler Ausnahmezustand.

Absolut.

Es gibt plötzlich so viele Entscheidungen zu treffen.

Man muss Formulare ausfüllen, Telefonate führen und dann quasi aus dem Nichts kommen sehr schnell sehr hohe Rechnungen dazu.

Das baut einen massiven zusätzlichen Druck auf.

Weißt du, ich stelle mir das immer wie so einen ohnehin schon unfassbar schweren Rucksack vor, den man in der Trauer plötzlich tragen muss.

Ja, das ist ein gutes Bild.

Und wenn dann diese unerwarteten Rechnungen ins Haus flackern von mehreren tausend Euro für eine Beerdigung, dann fühlt sich das an, als würde jemand einfach nur noch dicke, schwere Steine in diesen Rucksack packen.

Wenn wir das große Ganze betrachten, ist genau das der Punkt, an dem dieser Gedanke der Vorsorge ansetzt.

Es geht gar nicht darum, sich jetzt obsessiv auf das Ende zu fixieren.

Es geht eigentlich nur darum, den Hinterbliebenen diesen finanziellen Stein aus dem Rucksack zu nehmen.

Richtig.

Und viele wissen ja gar nicht, dass Familien diese Kosten heute oft komplett alleine tragen müssen.

Früher gab es da dieses gesetzliche Sterbegeld von den Krankenkassen.

Oh ja.

Und das war lange Zeit echtes Sicherheitsnetz,.

Aber Das ist seit 2004 fast komplett weggefallen.

Also bis auf ganz seltene Ausnahmen bei bestimmten Arbeitsunfällen gibt es da einfach nichts mehr vom Staat.

Genau.

Der Stecker wurde da quasi klammheimlich gezogen und die meisten Bemerken das im Alltag gar nicht, bis eben der Fall der Fälle eintritt.

Aber lass uns das mal in Ruhe aufdröseln, weil der Begriff Sterbegeldversicherung klingt ja erstmal etwas Naja, technisch.

Bedeutet es denn, wenn ich so etwas abschließe, dass die Versicherung sich dann um alles kümmert, also um die Blumen, den Sarg, den genauen Ablauf der Beerdigung?

Nein.

Und das ist ein wirklich wichtiger Unterschied, den wir hier machen müssen.

Eine Sterbegeldversicherung organisiert absolut keine Bestattung.

OK, verstehe.

Sie nimmt den Angehörigen auch keine Entscheidungen ab, ob es jetzt eine Erd oder Feuerbestattung wird oder welche Musik gespielt wird.

Sie stellt rein das Geld bereit.

Sie entlastet also finanziell, aber eben nicht organisatorisch.

Also wirklich nur ein finanzielles Werkzeug.

Richtig.

Es ist im Grunde eine kleine lebenslange Kapitallebensversicherung.

Die Summen, über die wir da reden, liegen meistens so zwischen und und das Geld wird dann an eine vorher festgelegte Vertrauensperson ausgezahlt, völlig getrennt von der normalen Erbmasse.

Und das mit der Erbmasse ist ein riesiger Punkt.

Wenn ich da an dieses Bild vom eingefrorenen Tresor denke, das hat mich wirklich nachhaltig beschäftigt.

Ja, das deutsche Erbrecht kann da sehr starr sein.

Absolut.

Wenn jemand stirbt, friert die Bank die Konten ja oft erstmal komplett ein.

Der Tresor ist zu, bis ganz klar ist, wer überhaupt erbt.

Genau.

Und dafür braucht man oft einen Erbschein.

Und jeder, der schon mal mit deutschen Nachlassgerichten zu tun hatte, weiß, dass das dauern kann.

Keine Tage, sondern oft Wochen oder sogar Monate.

Aber der Bestatter, die Friedhofsverwaltung oder der Steinmetz, die sagen ja, ach, kein Problem, wir warten, warten mal ein halbes Jahr auf unser Geld.

Eben nicht.

Und das ist das Fatale.

In genau dieser Zeit, wo das Geld der Familie juristisch blockiert ist, verlangt die reale Welt sofortige Bezahlung.

Und genau da umgeht diese Versicherung den Tresor.

Exakt.

Du benennst eine bezugsberechtigte Person und wenn der Ernstfall eintritt, fließt das Geld direkt an diesen Menschen.

Man reicht die Sterbeurkunde ein und das Geld ist oft innerhalb weniger Tage da.

Es geht komplett am Testament und an den Mühlen der Gerichte vorbei.

Das ist natürlich eine enorme Erleichterung in so einer Stresssituation.

Aber wenn wir ehrlich sind, müssen wir uns auch mal die andere Seite anschauen,.

Also Licht und Schatten, das gehört definitiv dazu.

Ein großer Vorteil, der oft genannt wird, ist ja, dass es bei Vertragsabschluss oft überhaupt keine oder kaum Gesundheitsfragen gibt.

Ja, das stimmt.

Bei einer normalen Risikolebensversicherung wirst du ja gesundheitlich komplett durchleuchtet.

Hier wird eigentlich fast jeder aufgenommen, was für viele ein großer Segen ist.

Die Auszahlung ist zudem in der Regel steuerfrei.

Aber das bedeutet doch für die Versicherung ein riesiges Risiko, oder?

Ich meine, wenn da keine Gesundheitsprüfung stattfindet.

Das ist wahr.

Und deshalb gibt es bei diesen Verträgen fast immer eine Wartezeit.

Ah, OK.

Das heißt, wenn jemand in den ersten ein bis drei Jahren nach Abschluss stirbt, durch eine Krankheit zum Beispiel, dann wird oft nicht die volle Summe ausgezahlt, sondern meistens gibt es dann nur die bis dahin eingezahlten Beiträge zurück.

Außer bei einem Unfalltod.

Da gelten oft Sonderregelungen und der Schutz greift sofort.

Das macht natürlich Sinn, um das System zu schützen.

Aber es gibt da noch so einen Punkt, wo viele Moment mal, das rechnet sich doch gar nicht.

Du meinst die Beiträge über die Laufzeit.

Genau.

Oft ist es ja so, dass man über die Jahre mehr einzahlt, als am Ende überhaupt als Summe herauskommt.

Wenn jemand sehr alt wird, zahlt er ja ewig ein.

Was hier ein wirklich wichtiger Gedanke ist, und das muss man einfühlsam betrachten.

Das ist kein Konstruktionsfehler der Versicherung.

Nein, nein, weil du hier keine Rendite kaufst.

Das ist kein ETF Sparplan.

Du kaufst Sicherheit und Planbarkeit für deine Familie.

Genau für den Moment, in dem alles andere im Chaos versinkt.

Weißt du, ich vergleiche das gerne mit einem Regenschirm, den man für den Flur kauft.

Oh, das ist ein schöner Vergleich.

Ja, man kauft diesen Schirm und hofft eigentlich tief im Inneren, dass man ihn ganz lange nicht aufspannen muss.

Aber das bloße Wissen, dass er da im Flur steht, das gibt einem ein wahnsinnig ruhiges Gefühl, wenn man morgens das Haus verlässt.

Absolut.

Man tauscht quasi finanzielle Effizienz gegen emotionale Entlastung.

Und es gibt noch einen weiteren sehr handfesten Punkt, der diesen vermeintlichen finanziellen Nachteil in bestimmten Situationen komplett aufwiegt.

Du sprichst von diesem Sozialhilfeschutz oder dem Paragrafen 90 im Sozialgesetzbuch.

Ganz genau.

Das sogenannte Schonvermögen.

Das fand ich beim Lesen fast schon erschütternd, muss ich sagen.

Also die Vorstellung, was passiert, wenn man im Alter pflegebedürftig wird?

Ja, die Pflegekosten sind heute extrem hoch.

Und wenn Rente und Pflegekasse nicht reichen, springt irgendwann das Sozialamt ein.

Aber eben nicht sofort.

Nein.

Zuerst zwingt der Staat dich, dein eigenes Erspartes aufzubrauchen.

Wenn du also brav Euro auf einem Tagesgeldkonto für deine Beerdigung gespart hast, sagt das Bitte nehmen Sie erstmal das für die Pflege.

Das ist schon heftig.

Da spart man sein Leben lang, um niemandem zur Last zu fallen.

Und dann wird genau dieser Notgroschen zwangsweise gepländert.

Genau das passiert aber Und das ist das Eine angemessene Sterbegeldversicherung darf vom Sozialamt in der Regel nicht angetastet werden.

Ah, das ist dieser rechtlich abgedichtete Container.

Richtig.

Der Gesetzgeber sagt, das ist zweckgebundenes Schonvermögen.

Es darf nicht gekündigt werden, um die Pflege zu bezahlen.

Das Geld bleibt sicher und erfüllt am Ende genau den Zweck, für den es gedacht war.

Das verändert die Sichtweise auf diesen Vertrag natürlich massiv.

Es ist also wirklich ein Schutzschild.

Aber für wen lohnt sich das denn dann wirklich?

Lass uns mal so eine kleine innere Checkliste für unsere Zuhörer durchgehen.

Gute Idee.

Was bedeutet das alles für uns?

Man kann sagen, es ist besonders sinnvoll für Menschen, die vielleicht wenig sofort verfügbare.

Rücklagen haben oder deren Geld komplett in einem Haus steckt, wo man nicht mal eben 5000 Euro flüssig machen kann.

Ganz genau.

Und es ist ein großes Thema für Alleinstehende ohne direkte Erben.

Wenn man keine Kinder hat, fällt die Pflicht zur Bestattung ja oft auf entferntere Verwandte zurück.

Geschwister, Nichten, Neffen und viele wollen diesen.

Menschen einfach auf keinen Fall finanziell zur Last fallen.

Richtig.

Aber man muss sich auch Willst du vor allem, dass einfach das Geld da ist oder willst du, dass ein genauer Plan abgewickelt wird?

Also die Frage, ob ich den Sarg und die Lieder schon selbst bestimmen will.

Exakt.

Wenn du die volle Kontrolle über den Ablauf möchtest, dann brauchst du einen Bestattungsvorsorgevertrag bei einem Bestatter.

Die Sterbegeldversicherung ist wirklich das Werkzeug für den finanziellen Teil.

Das ist eine super wichtige Unterscheidung.

Und wenn ich mir anschaue, warum diese finanzielle Entlastung so wahnsinnig wichtig ist, da kommen wir auf eine sehr emotionale Ebene.

Die psychologische Seite der Trauer.

Genau.

Ich habe mich mit dieser Idee vom äußeren Anker beschäftigt.

Trauerbegleiter sprechen da ja sehr oft drüber.

Ja, das ist ein ganz zentrales Konzept in der Trauerarbeit.

Wenn man jemanden verliert, ist man ja oft wie in einem dichten Nebel.

Es ist einfach nur ein diffuses Chaos auf Schmerz.

Und um das zu verarbeiten, brauchen wir Menschen scheinbar physische, greifbare Dinge, einen Ort,.

Ein Foto, eine ganz individuell gestaltete Gedenktafel, etwas, an dem man sich festhalten kann, wenn die Gefühle zu groß werden.

Eben dieser äußere Anker.

Aber, und hier schließt sich für mich der Kreis zu unserem Thema, wenn du in den ersten Wochen nach einem Verlust ständig am Tee Telefon hängst, um Konten freizubekommen und am Küchentisch sitzt und verzweifelt Rechnungen wälzt, weil du nicht weißt, wie du den Steinmetz bezahlen sollst, dann hast du doch überhaupt nicht die Kraft, nach so einem Anker zu suchen.

Nein, das hast du nicht.

Die Sorge um das Geld frisst in dem Moment die ganze emotionale Energie auf.

Wenn diese drängende finanzielle Panik aber wegfällt, weil man weiß, dass es geregelt, dann entsteht überhaupt erst dieser wertvolle Raum.

Ein Raum für Rituale.

Genau.

Man hat die Ruhe und die Zeit, sich wirklich auf den Abschied zu konzentrieren.

Eigentlich schenkt diese Art der Vorsorge den Hinterbliebenen also Zeit und Raum zum Atmen und zum Trauern.

Das hast du sehr schön gesagt.

Es ist nicht einfach nur ein Vertrag mit einer Versicherungskontonummer.

Es ist eigentlich ein stiller Akt der Fürsorge für die, die bleiben ein Weg, noch einmal schützend die Hand über sie zu halten.

Wenn wir das jetzt mal so wirken lassen, vielleicht können wir finanzielle Vorsorge ja einfach aufhören als Tabu zu betrachten.

Was wäre, wenn wir es als eine Art letzten großen Liebesbrief sehen, den wir schreiben können?

Ein Liebesbrief in Form von Entlastung.

Das ist ein sehr tröstlicher Gedanke.

Geld ist am Ende natürlich nur das eine, Aber vielleicht nimmst du dir, der uns gerade zuhört, dieses Wochenende einfach mal eine halbe Stunde Zeit für dich, mach dir nen Kaffee und schreib vielleicht einfach mal auf, wie du eigentlich in Erinnerung bleiben möchtest.

Und weil uns völlig klar ist, dass so ein Thema schwer wiegen kann und auch eigene tiefe Ängste auslösen kann, ist es mir an dieser Stelle noch ein ganz wichtiges Anliegen.

Wer sich durch diese Gedanken belastet fühlt oder vielleicht gerade selbst in einer Krise steckt, der muss dann nicht alleine durch.

Mhm.

Auf gar keinen Fall.

Es gibt immer jemanden, der zuhört.

Die Telefonseelsorge ist rund um die Uhr anonym und kostenlos erreichbar.

Die Nummer lautet 11 11.

Ich wiederhole das gerne noch einmal ganz in Ruhe für Bitte zögere nicht, dort anzurufen, wenn du das Gefühl hast, du brauchst jemanden zum Reden.

Vielen Dank, dass du das noch mal so klar gesagt hast und an dich, der uns zugehört.

Wir hoffen, wir konnten dir dieses schwere Thema heute ein kleines bisschen leichter machen, dass du vielleicht ein bisschen Klarheit für dich mitnehmen kannst.

Pass auf dich auf.